Como salir de las deudas. El método bola de nieve

¿Te preguntas continuamente como salir de las deudas?

Una vez has hecho tu presupuesto y has destinado una parte de tus ingresos para pagar tu deuda, tienes que preparar un plan de como pagarla.

En caso de sólo tener una deuda, el plan será sencillo, pues sabes que todo lo que separas va a pagar esta deuda. En tu plan tendrás que decidir cuando hacer los pagos adicionales y cumplirlo.

Si en lugar de una deuda, tienes más de una, el plan de pago será más laborioso. Aquí te será de utilidad el estudio de tu deuda que hiciste en el paso 2 del proceso “Como salir de las deudas”.

Puedes aplicar el método bola de nieve para el pago de las deudas que consiste en pagar cada mes el importe mínimo en cada una de las deudas, de manera que ninguna genere más deuda de la que ya tienes contraída. Y para la primera de la lista pagas además del mínimo, la cantidad adicional que has reservado en tu presupuesto.

Como salir de las deudas. El método bola de nieve

Como salir de las deudas. El método bola de nieve



Así hasta que termines de pagar esta primera deuda. Después te centrarás en la siguiente deuda de la lista y ahora cada mes además de su pago mínimo, también harás la aportación destinada en el presupuesto más la cantidad mínima que pagabas por la primera deuda. De manera que conforme vas liquidando deudas la cantidad que destinas a pagar la siguiente, es mayor. Hasta que finalmente se liquidan todas.

Tienes que decidir el orden en el que liquidarás las deudas.

Puedes decidirte por pagar primero la de mayor tipo de interés, para así pagar menos intereses al final de proceso. Desde un punto de vista puramente financiero este es el orden más inteligente, pues es la manera de pagar menos.

Otro criterio de ordenación puede ser el de menor capital pendiente. Financieramente puede que no resulte la mejor opción pero a nivel psicológico, es muy motivador deshacerse cuanto antes de la primera deuda.

También puedes ordenarlas por la de mayor cuota mínima, o la de menor cuota mínima. La de menos meses para terminar de pagar. Criterios hay varios. Pero al final decides tú.

Te pondré un ejemplo de como salir de las deudas:

El protagonista de nuestro ejemplo, Pedro, tiene 4 deudas:

A:
Capital pendiente → 7.500
Tipo de interés → 11%
Pago mínimo → 100

B:
Capital pendiente → 2.000
Tipo de interés → 5%
Pago mínimo → 50

C:
Capital pendiente → 12.000
Tipo de interés → 4,5%
Pago mínimo → 100

D:
Capital pendiente → 48.000
Tipo de interés → 7%
Pago mínimo → 600

El pago mínimo de todas asciende a 850, y Pedro destina 300 para pago adicional de la deuda.

Si aplica el criterio del coste mínimo el orden de pago de las deudas será: A – D – B – C

Cada mes pagará estos importes en cada una de las deudas:

A: 100 + 300 (mínimo A + aportación extra)
B: 50 (mínimo B)
C: 100 (mínimo C)
D: 600 (mínimo D)

Total pagado cada mes 1150

En este ejemplo antes de terminar de pagar la deuda A, finaliza la B, de manera que una vez termine la B, los pagos que realizará cada mes quedarán así:

A: 100 + 300 +50 (mínimo A + aportación extra + mínimo B)
B: Liquidada
C: 100 (mínimo C)
D: 600 (mínimo D)

Continúa pagando 1150 todos los meses. Cuando termina de pagar A, se centra en reducir D, con los siguientes pagos:

A: Liquidada
B: Liquidada
C: 100 (mínimo C)
D: 600 + 100 + 300 +50 (mínimo D + mínimo A + aportación extra + mínimo B)

Total pagado cada mes 1150. Una vez liquidada D, sigue con C
A: Liquidada
B: Liquidada
C: 100 + 600 + 100 + 300 + 50 (mínimo C + mínimo D + mínimo A + aportación extra + mínimo B)
D: Liquidada
Hasta que Pedro termina con todas y queda libre de deudas.

Si aplica el criterio de ordenación por el menor capital pendiente el orden habría sido: B – A – C – D

Espero que el ejemplo aclaré bien como aplicar el método de la bola de nieve para deshacerse de las deudas.

En mi caso, cuando en 2010 empecé a controlar mis finanzas y a darle prioridad al pago de la deuda, tenía una deuda muy grande, la hipoteca de mi casa, que todavía tengo y una pequeña de la que pagaba un interés muy elevado.

Mi plan de como salir de las deudas fue destinar todo lo ahorrado para el pago de la deuda a esta última, para así no tener que pagar los elevados intereses. Después me centré en la hipoteca.

Desde entonces he realizado 3 amortizaciones parciales en 2010 y una a final del 2011. En mi plan para este año realizaré varias amortizaciones parciales, conforme junte los 1000 € mínimos que necesito para poder hacerla. Esto reducirá mi cuota mensual, el total de mi deuda y los intereses que pago por ella. Y me acercará a mi libertad financiera.




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Gracias por leer en Gana Dinero y Tiempo mi artículo "Como salir de las deudas. El método bola de nieve".

3 comentarios

  1. Esta muy bien el blog, no lo conocía hasta ahora, me pasaré más a menudo a leerlo. Aprovecho para felicitarte el 2012, un saludo!!

  2. Excelente información, muy bien explicado el método bola de nieve. Saludos cordiales.

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