Hay diversas formas con las que poder complementar la pensión cuando llega la jubilación. Una de la más conocidas es contratar un plan de pensiones. Nosotros hace años contratamos uno por obligación pues era uno de los requisitos para que nos concedieran un préstamo. Pero al poco tiempo lo paralizamos.
Otra forma de complementar la pensión es contratando un plan de jubilación. Por su nombre puede parecer que se trata del mismo producto que el plan de pensiones. Pero no, no se trata del mismo producto con dos nomenclaturas, son productos diferentes cuya única similitud es aportar un complemento a la pensión cuando te jubilas.
Diferencia entre el plan de jubilación y el plan de pensiones
Aunque ambos productos comparten el mismo objetivo de complementar la pensión, cada uno tiene sus particularidades. Los principales puntos en los que se diferencian son los siguientes:
1. Tipo de producto
El plan de pensiones es un producto financiero de ahorro. Se contrata en una entidad financiera. Se realizan aportaciones periódicas al plan de pensiones que se recupera cuando te jubilas. La entidad financiera donde se ha contratado el plan de pensiones invierte parte de estas aportaciones en títulos de renta fija y/o variable. Según lo que se haya contratado.
El plan de jubilación es un seguro de vida, que ademas de complementar la pensión también puede cubrir situaciones de invalidez o fallecimiento del asegurado. Se contrata a través de una compañía de seguros y se realizan aportaciones periódicas.
2. Disponibilidad del capital aportado
En el plan de pensiones se recuperan las aportaciones realizadas cuando llega la jubilación. Hasta ese momento no es posible rescatar el dinero. Solo en situaciones especiales y justificadas como una enfermedad grave o encontrarse en paro durante mucho tiempo puede rescatarse antes de la fecha prevista.
En el plan de jubilación es posible recuperar el dinero en cualquier momento. Aunque la recuperación antes de lo pactado en contrato puede llevar una penalización. Pero por lo menos sabes que puedes recuperarlo si te hace falta.
3. Rentabilidad y Riesgo
En principio la rentabilidad esperada en el plan de pensiones es mayor que en el plan de jubilación Esta rentabilidad dependerá de las inversiones que la entidad financiera realice con el fondo de pensiones.
Generalmente la rentabilidad que se puede conseguir con un plan de jubilación es baja. Pero también implica menor riesgo.
4. Fiscalidad
En el tratamiento fiscal de los planes de pensiones hay que diferenciar entre las aportaciones al plan de pensiones que desgravan y el rescate cuando llega la jubilación que es cuando realmente se tributa en el IRPF como rendimientos del trabajo por todo el dinero que hay en el plan de pensiones (las aportaciones más las ganancias generadas). Precisamente lo que la mayoría de personas ven atractivo de los planes de pensiones es que las aportaciones desgravan. Pero cómo tributa el rescate se dice con la boca pequeña y muchos desconocen lo que significa cuando lo están contratando. De manera que lo que a simple vista parece una ventaja luego se convierte en su mayor inconveniente. En este artículo puedes ver las ventajas e inconvenientes del plan de pensiones.
En cambio, en los planes de jubilación, las aportaciones al plan no desgravan y en el momento del rescate los beneficios obtenidos (capital rescatado menos aportaciones realizadas) tributan como rendimientos de capital mobiliario.
A modo de conclusión, teniendo en cuenta las diferencias entre estos dos productos para complementar la pensión, me parece más interesante el plan de jubilación. Pero hay que tener en cuenta las circunstancias de cada uno y antes de contratar un producto u otro hay que estudiar bien cual conviene más.
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¡Un fuerte abrazo!
Inma Ruiz
Gracias por leer en Gana Dinero y Tiempo nuestro artículo “Complementar la pensión. El plan de jubilación y el plan de pensiones”