Tras recibir hace unos días el correo de una lectora de Gana Dinero y Tiempo planteandome algunas cuestiones, he decidido hacer este artículo para resumir las ventajas e inconvenientes que le veo a los planes de pensiones. En uno de los puntos que comentaba en su correo me hablaba de su idea de invertir en un plan de pensiones con vistas a tener un extra en su jubilación.
Antes de empezar a interesarme por las finanzas personales, pensaba que invertir en un plan de pensiones era bueno. Mi idea estaba basada simplemente en la publicidad que escuchaba sobre ellos, y lo que decían otras personas, pero no me había preocupado en conocerlos. Por mi falta de conocimiento sobre estos temas, pensaba que los planes de pensiones eran una buena opción igual que pensaba que invertir en bolsa era arriesgado.
Ahora ya no pienso igual y mi criterio ya no se basa en la opinión de otros, sino en las conclusiones que he sacado después de profundizar e investigar como funcionan y de analizar como es mi perfil. De todas formas tengo que puntualizar, que no me gustan para mi, y que seguro que habrá casos en los que los planes de pensiones sean interesantes para alguien. Al fin y al cabo cada producto financiero no se puede etiquetar como bueno o malo a nivel general, todo depende de las circunstancias de cada inversor y sus características particulares.
En lo que si que podemos estar de acuerdo todos es en la importancia de crearse tanto un fondo de emergencia para tener un respaldo ante imprevistos como crearse un colchón para el futuro. Existen diferentes formas para ir creando este colchón, uno de ellos son los planes de pensiones pero no son el único y antes de lanzarte a invertir en un plan de pensiones es conveniente analizarlos y reflexionar si son o no interesantes para ti.
Ventajas e inconvenientes de los planes de pensiones
Ventajas
- Contratación fácil y rápida. Vas al banco, lo contratas, indicas la cantidad que quieres invertir cada mes y listo. No requiere de ningún conocimiento previo (aunque siempre es recomendable saber donde está metiendo uno su dinero, y un mínimo de educación financiera nos viene bien a todos).
- Ventajas fiscales en las aportaciones que se hacen al plan de pensiones. La fiscalidad de los planes de pensiones tienen dos partes diferenciadas.
Primero la correspondiente a las aportaciones que hace el participante al plan de pensiones.
Segundo la fiscalidad respecto al reembolso cuando se recibe la prestación del plan de pensiones.
El plan de pensiones en realidad lo que hace es diferir el pago del impuesto hasta el momento de jubilación. En lugar de pagar al aportar, pagas al rescatar. Así que la principal ventaja de las aportaciones realizadas al plan de pensiones es que están sujetas a desgravaciones en el pago del IRPF. Se puede deducir de la base imponible de la declaración de la renta las aportaciones realizadas al plan de pensiones hasta los límites establecidos por Ley. Lo malo, y eso lo explicaré más adelante en los inconvenientes es que si las aportaciones dan ventajas, el mayor inconveniente es cuando llega el momento de recibir la prestación. - Son Inembargables. Mientras que no se reciba la prestación del plan de pensiones, ya sea por llegar a la edad de jubilación o que se deba a una enfermedad grave o por una causa de desempleo de larga duración, el capital acumulado en el plan de pensiones es inembargable, ni lo puedes tocar tú ni nadie. Eso sí, en el momento en que se retire el dinero del plan de pensiones, si la situación de embargo sigue vigente, este dinero podría ser embargado.
Inconvenientes.
- No tiene liquidez inmediata. El dinero no se puede recuperar hasta la jubilación o en casos excepcionales como fallecimiento o enfermedad grave, y ahora tras la última reforma fiscal, se realizó una modificación en la ley, de manera que las aportaciones realizadas a partir de enero de 2015 se podrán recuperar transcurrido un plazo de 10 años aunque no haya llegado la edad de jubilación.
Está claro que la finalidad de tener un plan de pensiones es disponer de un dinero extra cuando llegue la jubilación. Pero la vida da muchas vueltas y aunque hoy puedes estar en una situación financiera desahogada, las cosas pueden cambiar en un momento y volver a cambiar después.
A mi personalmente me parece mejor poder contar con mi dinero en un caso de máxima emergencia. Yo sé que sólo lo utilizaría en un caso de verdadera necesidad por eso veo la falta de liquidez de los planes de pensiones como un gran inconveniente. Aunque por otro lado entiendo que algunas personas no se vean capaces de controlarse y prefieran tener el dinero “blindado” hasta que llegue su jubilación, en ese caso este punto puede ser para ellos una ventaja, pero no lo es para mi. - El tratamiento fiscal que tiene el capital del plan de pensiones cuando se recupera. Antes te he dicho que las aportaciones a un plan de pensiones tiene ventajas fiscales, el problema es que cuando llega el momento de recuperar ese capital del plan de pensiones se deberá tributar como rendimientos del trabajo por todo el dinero acumulado, es decir, por las aportaciones y por las ganancias generadas durante todo el tiempo que estuvo el plan de pensiones, con lo que puede llegar a tributar por ello al 43%.
Para que entiendas la diferencia, cuando inviertes en un fondo de inversión se tributa únicamente por las ganancias obtenidas entre un 19,5% y un 23,5%. Hay una gran diferencia, ¿no crees?.
El tratamiento fiscal que tienen los planes de pensiones puede hacer que muchos inversores terminen pagando más impuestos al retirar su dinero de lo que se ahorraron en las aportaciones. - Baja rentabilidad y altas comisiones. La rentabilidad, la seguridad y la liquidez de un producto de inversión están relacionadas. Esta relación queda más clara viendo su representación como vértices del triángulo de inversión. Conforme te acercas a un vértice te alejas de los otros, de manera que las inversiones “más seguras” tienen rentabilidades bajas y poca liquidez. Respecto a las comisiones, son un porcentaje sobre el capital total que hay en el plan de pensiones. Se aplican dos comisiones la de gestión y la de deposito y se cobra anualmente.
- Riesgo de regulación. Al ser los planes de pensiones una inversión a muy largo plazo, existe el riesgo a que en ese periodo de tiempo los gobiernos regulen los planes de pensiones de forma diferente a la que existía en el momento en el que abriste tu plan de pensiones y que esta regulación te perjudique.
Como ya te he dicho al principio del artículo, a mi personalmente no me gustan los planes de pensiones. Incluso para aquellas personas que no tengan los conocimientos ni la posibilidad de aprender como sacarle más partido a sus ahorros, creo que es más interesante utilizar los depósitos a plazo fijo o incluso los fondos de inversión y mira que estos últimos tampoco son de mi agrado, antes que invertir en un plan de pensiones.
Supongo que la principal ventaja que da los planes de pensiones frente a otros tipos de inversión es la facilidad para contratarlos y para realizar aportaciones periódicas y de forma automática. Sencillamente son fáciles. Pero salvo los casos puntuales de las personas que no puedan o no quieran aprender como sacar más partido a sus ahorros, no veo ninguna razón de peso para abrirse un plan de pensiones.
Pero esto es sólo mi opinión, ahora saca tus propias conclusiones.
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¡Un fuerte abrazo!
Inma Ruiz
Gracias por leer en Gana Dinero y Tiempo nuestro artículo “Planes de pensiones. Ventajas e inconvenientes”